人工低就不該投資？拆解香港低薪族的翻身攻略：小本金也能抗通脹

在香港，面對高昂的租金和茶餐廳都在加價的通脹壓力，許多剛入職場或收入不高的打工仔常有一個迷思：「我每個月人工這麽低，扣除生活費都沒剩多少，哪有資格投資？」

事實上，正因為人工低，你才更需要投資。

如果在香港單靠「儲蓄」放在銀行，每年接近 0% 的活期利息會讓你的購買力被通脹（Inflation）慢慢蠶食。對於資金有限的低薪族來說，投資不是為了明天發達，而是為了保住你的血汗錢不縮水，並利用時間換取財富增值。

這篇文章將為你拆解適合香港低薪族的「窮人投資法」，證明只需幾百蚊港紙，也能開始累積資產。

第一步：投資前的「防守」檢查 (Defense First)

在香港這個「手停口停」的環境，盲目入市非常危險。在按下「買入」鍵前，請先確保你守住了這兩條底線：

1. 拒絕「Min Pay」陷阱

香港信用卡普及，許多人習慣只還 Min Pay（最低還款額）。這是一個無底洞，年利率通常高達 30% 以上。

• 原則： 股市平均年回報只有 7-8%，如果你身上背著 30% 利息的卡數，投資只會讓你「倒蝕」。先還清卡數，是你回報率最高的投資。

2. 建立「保命錢」 (緊急備用金)

假如不幸失業或急需醫療費，你絕對不想被迫在股市大跌時（例如恒指跌穿萬六點時）蝕住賣股票套現。

• 行動： 在虛擬銀行（如 ZA Bank, Mox 等）開一個高息活期戶口，存入至少夠用 3 個月的生活費。這筆錢是雷打不動的。

第二步：利用香港特有的低門檻工具

香港作為國際金融中心，最大的優勢就是投資工具極多，且門檻越來越低。你不需有一百萬，甚至不需要一萬蚊，就能開始。

策略一：月供股票 (Monthly Investment Plan) —— 懶人首選

這是香港銀行和證券行最傳統、也最適合小資族的工具。

• 這是什麼？ 你授權銀行每月從戶口扣除固定金額（例如 HK$1,000），買入你指定的股票。
• 優點：
  • 平均成本法 (Dollar Cost Averaging)： 股價貴時買少點，股價平時買多點，長期拉勻成本，減低風險。
  • 強迫儲蓄： 就像交電話費一樣，錢自動劃走，不知不覺間存下一筆資產。
  • 門檻低： 中銀、匯豐或致富等，最低供款額通常只需 HK$1,000 甚至更低。
• 買什麼？ 對新手而言，盈富基金 (2800.HK) 是最標準的選擇，它追蹤恒生指數，等於買下全香港最大的 80 多家公司，風險比買單一隻股票低。

策略二：美股碎股 (Fractional Shares) —— $10 美金做股東

如果你覺得港股近年表現不佳，想投資美股（如 Apple, Tesla, Microsoft），但一股就要幾千港元買不起？

• 這是什麼？ 利用香港的新興證券商（如 SoFi HK, 富途, Webull 等），你可以買入「0.1 股」甚至更少的股票。
• 優點： 最低入場費可以低至 10 美元（約 HK$78）。
• 建議： 同樣建議優先考慮 美股大市 ETF (如 VOO 或 QQQ)。VOO 追蹤標普 500 指數，代表你投資了美國最強的 500 家公司。

策略三：不要忽視你的強積金 (MPF)

這可能是你目前唯一的投資，但很多人都對它不聞不問。

• 行動： 登入你的 MPF 戶口看看。年輕或距離退休還遠的低薪族，如果將 MPF 全部放在「保守基金」（回報極低），長遠會輸給通脹。
• 建議： 考慮將組合轉向股票基金（如北美股票基金或環球股票基金）。這不需要額外拿錢出來，只需更改投資指令，就能提升潛在回報。

第三步：時間就是金錢 (複利效應)

低薪族最大的本錢不是「錢」，而是「時間」。愛因斯坦曾說複利是世界第八大奇蹟。

假設你現在 25 歲，每月只能擠出 HK$1,500 投資（約每日少飲一杯 Starbucks 或少搭幾次的士），假設年平均回報為 8%：

重點： 你只需投入 54 萬本金，30 年後卻能擁有超過 200 萬 的資產。這就是堅持的力量。

總結：現在就是最好的時機

不要等到「有人工加」才開始投資。隨著年齡增長，你的家庭負擔只會更重，屆時反而更難拿錢出來。

給香港低薪族的行動清單：

1. 審視 MPF： 今晚就登入戶口，確保你的錢不是在睡覺。
2. 開立投資戶口： 善用免佣金的證券 APP 或銀行的月供計劃。
3. 由 HK$1,000 開始： 設定自動轉賬，買入指數基金（如 2800.HK 或 VOO）。

記住，投資不是為了讓你明天變李嘉誠，而是為了讓你未來的日子，比現在過得更輕鬆一點。即使起點低，只要開始跑，你就贏過所有還在起點觀望的人。